Разделы

Россияне перестали размещать вклады в валюте

Вечером 29 марта Центробанк подвел итоги первых двух месяцев на российском банковском рынке. Выводы те же, что и в конце 2009 года: финансовые организации не хотят кредитовать ни бизнес, ни простых россиян.

Вкладчики же, впечатленные ростом курса рубля к доллару и евро, переводят свои сбережения в национальную валюту. Таким образом они пытаются защититься от падения ставок по вкладам.

В сводной таблице Центробанка, посвященной деятельности российских финансовых организаций в феврале 2010 года, стоят одни отрицательные величины. У банков уменьшаются активы, собственные средства, объемы выданных кредитов - как юридическим лицам, так и физическим. Единственное исключение - вклады. Их по-прежнему становится все больше и больше, а общий объем депозитов в России уже превысил отметку в 7,6 триллиона рублей. Иными словами, деньги у россиян, несмотря на кризис есть: вот только тратить они их не спешат, что сильно тормозит темпы восстановления экономики.

Денег нет

Объем кредитов, выданных банками России физическим лицам, в феврале 2010 года снизился на 0,6 процента, а за 12 месяцев сокращение составило уже 11,2 процента. Если смотреть по месячным показателям, то объем кредитов уменьшается уже 13 месяцев подряд: последний раз этот показатель рос в январе 2009 года, да и то - всего на 0,5 процента. В годовом исчислении в зону отрицательных цифр сектор кредитования вошел только в июле: это произошло из-за "кредитного бума", продолжавшегося вплоть до "черной осени" 2008 года.

Дело тут не только в том, что банки стали чаще отказывать гражданам в кредитах, а условия их выдачи сильно осложнились. Частично в этом "виноваты" сами россияне, которые осознали, что кредиты на 10-15 лет - это кабала, залезать в которую, к тому же, приходится при полной неопределенности собственных зарплатных перспектив даже на ближайшую пару лет. Потому что в России, как оказалось, зарплата до сих пор зависит не только от талантов и умений конкретного человека, но и от цен на нефть.

В секторе кредитования юридических лиц ситуация чуть получше: два раза за последние 12 месяцев объем выданных займов увеличивался, а один раз был зафиксирован нулевой показатель. Однако в 2010 году кредитование по-прежнему сокращается: в январе на 0,3 процента, в феврале - на 0,7 процента.

Таким образом, все меры властей по размораживанию кредитного рынка пока не принесли никакого успеха. Меры эти, напомним, были весьма обширны: от прямых указаний правительства госбанкам до резкого снижения ставки рефинансирования. Сейчас она находится на историческом минимуме в 8,25 процента годовых, причем за 2010 год снижалась уже два раза: оба раза на 0,25 процентного пункта.

Снижение ставки рефинансирования стало возможным благодаря уменьшению инфляции: цены в России в годовом исчислении к концу марта составляла 6,9 процента. До кризиса о такой низкой инфляции правительство могло лишь мечтать: в 2000-е индекс потребительских цен редко когда опускался ниже 10 процентов.

На межбанковском рынке ставки также находятся сравнительно низко - на уровне четырех процентов годовых (ровно год назад они были в два - два с половиной раза выше). В таких условиях банки, казалось бы, должны резко сократить ставки, но этого не произошло: кредиты ниже 10 процентов годовых в России найти невозможно, а ниже 20 процентов - очень сложно. А ведь есть же еще комиссии и сборы за разные дополнительные услуги...

Дайте денег

Вместо ставок по кредитам финансовые организации с удовольствием режут ставки по вкладам. Центробанк каждые десять дней отчитывается о том, как десять крупнейших банков страны постепенно уменьшают свои максимальные ставки. Уже к концу марта сводный показатель топ-10 банков упал ниже отметки в 11 процентов, хотя в начале января ставки находились в районе 13 процентов.

Снижают ставки банки не только из-за спроса на депозиты и снижения ставки рефинансирования. На финансовые организации давит ЦБ, которому высокие проценты по вкладам не дают спокойно жить: чем выше процент, тем больше шанс, что банк не сможет рассчитаться по обязательствам и обанкротиться.

Россияне, судя по данным за февраль 2010 года, на снижение ставок особого внимания не обращают. За месяц объем депозитов вырос на 2,3 процента, а за 12 месяцев - уже на 23,4 процента. Последний раз отток средств из банков фиксировался в марте 2009 года - 11 месяцев назад. Да и тогда он был совсем незначительным - всего 0,3 процента.

В основном россияне предпочитают размещать средства на срок от года и больше (почти пять триллионов рублей). На месяц вкладчики положили чуть больше триллиона, а на срок от месяца до года - полтора триллиона.

Примечательно, что вкладов в валюте в стране становится все меньше и меньше. В феврале была пройдена отметка в 25 процентов от общей суммы вкладов: теперь в долларах и евро россияне держат лишь 24,8 процента депозитов. Это на 1,4 процентного пункта меньше, чем в январе и более чем на пять процентных пунктов меньше, чем во время кризиса, когда доллар и евро значительно выросли по отношению к рублю.

Конечно, менять долларовые вклады на рублевые выгодно: ведь ставки по ним традиционно выше, да и рубль последние месяцы укрепляется к основным мировым валютам. Если в апреле 2009 года бивалютная корзина (0,55 доллара и 0,45 евро) на ММВБ стоила больше 39 рублей, то к марту 2010-го - уже 34 рубля.

Сдвиг по фазе

Газета "РБК daily" обратила внимание еще на несколько деталей отчета ЦБ. По ее мнению, статистика Центробанка свидетельствует, что российские банки вступили в третью фазу кризиса. Она заключается в снижении денежных потоков финансовых организации от основной деятельности и в росте убытков.

Действительно, к 1 марта в России было 272 банка, которые работали в убыток. Это на 22 больше, чем месяцем ранее. Совокупный убыток этих финансовых организаций составлял 28,5 миллиарда рублей. Эта сумма, конечно, не перекрывает доход тех, кто работал в плюс: они заработали в общей сложности 94,4 миллиарда рублей. Но убытки убыточных банков растут быстрее прибылей прибыльных, предупреждает "РБК daily".

Будет ли четвертая или пятая фазы кризиса, в газете не пояснили. Но зато точно можно сказать, по какому показателю можно будет определить, когда кризис в банковском секторе станет историей: когда объем выданных кредитов будет стабильно расти от месяца к месяцу. Вот только когда это случится?