Разделы

Залог и поручительство в потребительском кредитовании

Предложение потребительских кредитов от российских банков удивляет своим разнообразием. Сегодня в кредит можно приобрести продукты, одежду, транспорт или жилье. А также учиться, лечиться, жениться...

Однако на самых выгодных условиях получить потребительский кредит могут заемщики, которые внесли залог либо привлекли поручителей.

Поручителем по кредиту может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянным доходом и "чистой" кредитной историей. Поручитель может быть родственником или знакомым заемщика, однако к моменту окончания срока действия кредитного договора его возраст не может превышать 65 лет. В случае если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту, то его долги, в том числе проценты по кредиту, штрафы, возможные судебные издержки, должен будет оплачивать поручитель. Поэтому представители кредитных организаций проверяют платежеспособность и кредитную историю поручителя не менее тщательно, чем информацию о заемщике. Таким образом, поручителем не может являться, например, молодой человек, которому предстоит служба в армии, пенсионер или безработный.

В качестве обеспечения по потребительскому кредиту банкиры принимают недвижимость, транспорт (не старше 5-7 лет) либо иное ликвидное имущество заемщика либо его поручителей. Однако какие именно предметы могут служить залогом, в действующем законодательстве не указывается.
Приемлемо ли то или иное обеспечение - решают сами представители банка. Но логика банкиров не всегда понятна простым клиентам. Так, залогом по потребительскому кредиту не может быть комната в коммуналке либо земельный участок сельскохозяйственного назначения, однако могут служить очень необычные объекты.

Так, одно из кредитных учреждений Екатеринбурга приняло в качестве залога "Дно ручья, облицованное". Как стало известно от сотрудников банка, заемщик, оформивший ссуду под залог "Дна", по кредиту так и не рассчитался. Как банк будет реализовывать заложенный актив пока непонятно...

Глава одного из колхозов оформлял потребительский кредит под залог удобрений в количестве нескольких десятков тонн. Представители другого предприятия в качестве обеспечения по банковскому займу внесли склад с ядохимикатами. Как банковские работники смогут обеспечить сохранность залога остается тайной.

Не менее интересным обеспечением по потребительскому кредиту стали цыплята. Где находился залог, пока заемщик пользовался деньгами банка, пока неизвестно, однако с течением времени его стоимость однозначно выросла. Экспертам сайта 100 Кредитов.ru известны случаи, когда потребительский кредит в банке предоставлялся под залог свадебного костюма, партии елочных игрушек или картофелекопалки.

Более того, один из российских банков при оформлении крупного займа взял в залог партию стеклянных банок емкостью в 2,5 и 5 литров. А в одном из украинских кредитных учреждений обеспечением по потребительскому кредиту стал набор инструментов и реактивов для проявки пленки и печати фотографий. Однако наиболее значимыми объектами залога в практике банков за последние годы стали: кладбище и отстойник нефтепродуктов. Интересно, где банкиры находили экспертов, чтобы оценить ориентировочную стоимость объектов залога?

Понятно, что перечисленные объекты залога банкиры принимали в основном в докризисные времена и у проверенных клиентов. Сейчас подход к выбору объекта залога у банков более серьезный, ведь процент невозврата потребительских кредитов за последние 2 года вырос в несколько раз. Представители власти обещают, что в ближайшее время возможные объекты залога будут стандартизированы. А пока на сайтах залоговых магазинов можно найти информацию о продаже больших партий сливочного масла и нижнего белья.