Разделы

Препятствия на пути кредитования малого предпринимательства

В последнее время государство обратило пристальное внимание на создание условий для становления и развития малого бизнеса. Его роль в экономике страны достаточно велика, поскольку он формирует самый надежный социальный слой - средний класс.

Одним из условий уверенного развития малого бизнеса - устранение нехватки заемных средств. Сейчас банками предлагается масса программ по предоставлению банковского кредита частному предприятию, но по-прежнему существуют трудности при их осуществлении.

По статистическим данным, при создании предприятия основными источниками финансирования остаются личные средства учредителей и займы от частных лиц. А оформляют банковский кредит лишь 12% предпринимателей. Всего объем кредитования в этой сфере увеличился с 2000 года на 80%, но при этом только 17% потребности малого бизнеса в кредитах удовлетворяется. Маленькая фирма сильнее всего нуждается в денежных средствах во время своего создания, однако на протяжении всего развития потребность в инвестициях остается достаточно большой.

В настоящий момент российские банковские учреждения готовы кредитовать малые предприятия. Это входит в список наиглавнейших задач для многих известных банков страны, что, в свою очередь, создает перспективы взаимоотношений с предпринимателями. Но при этом до полного взаимного понимания между кредитором и кредитополучателем еще далеко.

Основная проблема при предоставлении банковского кредита малым предприятиям - их финансовая "непрозрачность". Многие из них не содержат в штате юриста и бухгалтера - это слишком дорого. Принятые государством меры по упрощению работы малого бизнеса (упрощенная отчетность и необязательность формирования полноценной бухгалтерской документации), часто для тех, кто желает получить банковский кредит, становятся значительным препятствием.

Второй барьер - отсутствие у предприятий ликвидного имущества для залога. Частная фирма часто не обладает собственностью, стоимость которой может компенсировать сумму кредита при его невыплате. Плюс, со стороны банковских учреждений существует недоверие к малым предприятиям, поскольку этот бизнес в России достаточно молодое явление, и такие показатели, как положительная кредитная история и годы работы на рынке попросту не успели сформироваться.

Процесс взаимодействия со стороны банковских учреждений также несовершенен. На обработку одного запроса тратится значительное количество времени и средств, что отражается на стоимости самого банковского кредита в сторону ее увеличения. Российские банки не владеют действенной системой точной оценки рисков, изучение предоставленных документов предприятием затягивается. С точки зрения кредитования большая часть малого бизнеса у нас в стране относится к категории повышенного риска, что делает возможность получения бизнес кредита призрачной.

Российские предприниматели вместо того, чтобы оформлять банковский кредит, все больше склоняются к его альтернативе - получения средств у ростовщика. Тут не нужно документальное подтверждение платежеспособности кредитополучателя, что сильно сокращает сроки получения средств. Также ростовщики запрашивают низкие проценты годовых, что выглядит достаточно привлекательно, несмотря на риск возникновения проблем и жесткие меры в случае просрочки платежей.

При этом "черный" рынок кредитования развивается, не отставая от официального. Естественно, что государство стремится к максимальной открытости финансовых операций в области малого предпринимательства. Самым эффективным инструментом привлечения малых предприятий к банковским учреждениям на сегодня являются снижение процентных ставок, рост сроков кредитования и значительное упрощение процессе получения займа.