Разделы

ЦБ взялся защитить клиентов отечественных банков

ЦБ взялся защитить клиентов отечественных банков от любых комиссий за расчетно-кассовое обслуживание.

Терпение вкладчиков лопнуло. Прельщенные в прошлом году высокими ставками по вкладам граждане столкнулись с маленькими банковскими хитростями - скрытыми комиссионными сборами за пополнение депозита, которые при выяснении всех обстоятельств напрочь отбивают всякое желание нести деньги в банки. Пока что население жалуется не на самые крупные финансовые учреждения - в числе "засветившихся" СКБ-банк, Юниаструм Банк и Алтайэнергобанк, комиссии в которых доходили до 10 процентов от вносимой на депозит суммы. Ситуация заинтересовала Центробанк, который по-обещал разобраться и выработать единую позицию о том, считать ли комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) неотъемлемой частью договора банковского вклада или нет.

Между тем комиссионные за пополнение вклада - лишь верхушка айсберга денежных отношений российских банков с их клиентами. Написанные мелким шрифтом дополнительные условия по вкладам и кредитам на рекламных плакатах и отдельные пункты в договорах, которые с первого взгляда ничего не значат, приносят банкам порой шестую часть выручки.

Например, по итогам 2009 года Сбербанк выручил от всевозможных комиссий 105,7 миллиарда рублей, или более 16 процентов совокупного дохода. Причем в прошлом году "Сбер" сумел собрать комиссионных за свои услуги аж на 17,2 процента больше, чем годом ранее. У ВТБ эти показатели скромнее, но темпы роста выше. Комиссионный доход составил 21 миллиард рублей (рост на 28,8 процента к 2008 году) - около 12 процентов операционного дохода.

До недавнего времени фининститутам удавалось довольно легко обходить статью 29 Закона "О банках и банковской деятельности", в которой говорилось, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), а также комиссионное вознаграждение за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Чтобы обезопасить себя от юридических проблем и одновременно снизить давление на маржу со стороны открытых в прошлом году высокопроцентных вкладов, банки вносят в договор пунктик о том, что они вправе удерживать плату за свои услуги в соответствии с действующими тарифами. А вот их как раз и можно менять в одностороннем порядке. "Гражданский кодекс предусматривает два самостоятельных договора: договор банковского вклада и договор банковского счета.

Эти договоры регулируют совершенно разные отношения между банками и их клиентами. И получается, что условия вклада (срок, процент, условия погашения, пополнение и пр.) регулируются договором вклада, а тарифы на расчетно-кассовое обслуживание - договором счета. Так что строго юридически у банков нет оснований для того, чтобы привязывать тарифы к условиям вклада. Более того, ни один государственный орган до настоящего времени и не связывал эти договоры", - гово-рит Александр Голубев, начальник юриди-ческого управления СДМ-Банка.

От этой юридической казуистики больше всего страдают даже не вкладчики, а те, кто берет в банках кредиты. Просто потому, что по кредитам производится гораздо большее число расчетно-кассовых операций. Банки взимают "долю малую" после каждого шага заемщика - за выдачу кредита, его сопровождение, досрочное погашение, неустойки за несвоевременный возврат долга, а при автокредитовании - даже за обязательное страхование, предоставляемое дружественной банку компанией. Причем наличие всех комиссий (но не их размер) по кредитам прописывается в условиях договора, что формально не нарушает пресловутую 29 -статью закона.

Так что законодательному регулированию должна подвергнуться именно тарифная сетка, которая меняется иногда по несколько раз в месяц, о чем клиент, как правило, даже не подозревает. Однако несложно догадаться, что любые ограничения банковской маржи со стороны властей будут встречены финансовым сообществом в штыки. В случае жесткого запрета на взимание большинства комиссий, как опасаются некоторые эксперты, банки задерут процентные ставки по кредитам и резко снизят их по депозитам. Вся надежда на конкуренцию: процентная ставка всем видна невооруженным глазом, и клиент всегда может сравнить условия разных банков.