Разделы

Кредиты наличными лидируют в розничном кредитовании

Не так давно было проведено исследование рынка кредитов наличными, которое охватило все регионы России.

По информации 100 Кредитов.ru, кредит наличными денежными средствами является самым крупным сегментом розничного кредитования по результатам первого полугодия 2009 года. За этот период на долю данного вида кредита пришлась почти половина задолженности физических лиц. Высокая популярность кредита наличными объясняется его удобством для заемщиков, ведь полученные деньги могут быть истрачены на любые цели, относительной простоты формирования бизнес-процессов для банковских учреждений, если сравнивать с автокредитованием или ипотекой. Для многих банков этот вид кредита принадлежит к числу ключевых розничных кредитных продуктов. Это обусловило наличие в данном сегменте большого числа активных игроков, а, следовательно, и высокую конкуренцию.

Конкуренция активно выходит за рамки крупных городов: вплоть до осени 2008 года происходило освоение регионов со средним и низким уровнем доходов населения федеральными банками. Чтобы принять взвешенное решение, нужно понимать локальную специфику каждого региона, в котором ведется бизнес. При этом различия между регионами могут быть весьма значительными.
Кредит наличными имеет наибольшую долю в Чеченской республике(93 процента), при том, что в Ленинградской области она относительно невелика (всего 30 процентов).

Прикавказкие республики характеризуются максимальной долей данного вида кредита от общего розничного портфеля. Кредит наличными особенно популярен в этих областях в связи с низким уровнем развития рынка розничного кредитования. Основные сегменты целевого кредитования, к числу которых можно отнетси автокредиты, ипотечные кредиты, не развиваются должным образом, что приводит к замещению потенциального спроса на них кредитами наличными денежными средствами.

Услуги выдачи розничных кредитов в прикавказских республиках предоставляют всего 4-8 банков. На Дальнем Востоке ситуация более оптимистична, что связано с особенностью локального рынка автомобилей. Здесь наблюдается значительное смещение в сторону подержанных машин японского производства, что делает затруднительным развитием автокредитных программ, которые ориентированы в основном на новые авто. Происходит замещение спроса на автокредиты наличным целевым кредитованием.

Отделения банков являются ключевым каналом продаж наличных кредитов. Поэтому банки, имеющие развитую сеть, обладают конкурентным преимуществом на данном рынке. К числу лидеров можно отнести Сбербанк, Росбанк, ВТБ24, то есть те банки, которые владеют самыми масштабными розничными сетями. Сбербанк и Россельхозбанк присутствуют во всех регионах России, при этом именно Сбербанк занимает лидирующие позиции только в Чеченской республике. Многие банки не имеют цели создать отделения во всех российских регионах в связи с риском неполучения ожидаемого экономического эффекта в маленьких депрессивных областях: Марий Эл, Хакасия и т.п.
Однако федеральные банки занимают доминирующие позиции далеко не во всех регионах. В отдельных областях конкуренцию банковским гигантам вполне успешно составляют локальные игроки.

Локальные банки обладают рядом преимуществ, таких как высокая узнаваемость имени в регионе, налаженные отношения с администрацией, достаточно развитая локальная розничная сеть. Местные игроки лучше понимают специфику своего региона, что дает им возможность принимать более оперативные решения в сравнении с банковскими гигантами, действующими в федеральном масштабе.